통장 하나 만들면 세금 22%를 안 낼 수 있다는데, 이게 정말 가능한 일일까요? 처음에 저도 이런 얘기를 듣고 '또 과장 아닌가' 싶었습니다. 그런데 직장 다니는 지인이 실제로 해외 주식 수익에서 세금을 꽤 많이 냈다는 얘기를 들으면서, 절세 통장이 얼마나 중요한지 체감하게 됐습니다. 2026년 정부에서 새롭게 내놓는 금융상품들은 하나같이 혜택이 상당한데, 특히 해외 주식 투자자와 청년들에게는 놓치기 아까운 기회라고 생각합니다.
해외 주식 투자자를 위한 RIA계좌, 양도세를 100% 면제받는 방법
RIA계좌는 국내 시장 복귀 계좌(Return to Domestic Market Account)의 약칭입니다. 여기서 RIA란 해외로 나간 투자 자금을 국내 증시로 돌아오게 하려는 정부의 유인책으로, 2024년 12월 기획재정부가 처음 발표했습니다(출처: 기획재정부). 제가 주변에서 들은 사례만 해도, 직장인 지인이 미국 주식에 투자했다가 수익이 생각보다 컸는데 양도소득세 22%를 내고 나니 실제 손에 쥔 돈이 예상보다 훨씬 적어서 당황했다고 합니다.
이 계좌의 핵심 혜택은 바로 해외 주식 양도소득세 감면입니다. 원래 해외 주식을 팔아서 수익이 나면 250만 원 기본 공제 후 22%의 세금을 내야 하는데, RIA 계좌를 통해 해외 주식을 매도하고 그 돈으로 국내 주식에 투자하면 이 세금을 최대 100%까지 면제받을 수 있습니다. 예를 들어 5천만 원 수익이 났다면 원래 1천만 원이 넘는 세금을 내야 하는데, 이 계좌를 쓰면 그 부담을 덜 수 있는 겁니다.
다만 언제 복귀하느냐에 따라 감면율이 달라집니다. 구체적으로 살펴보면 다음과 같습니다.
- 2026년 1분기(1~3월): 양도세 100% 면제
- 2026년 2분기(4~6월): 양도세 80% 감면
- 2026년 하반기(7월 이후): 양도세 50% 감면
즉, 빨리 움직일수록 더 큰 혜택을 받는 구조입니다. 그리고 1인당 매도 금액 기준으로 5천만 원까지만 비과세 혜택이 적용됩니다. 또한 2025년 12월 23일까지 보유하고 있던 해외 주식만 대상이라는 점도 기억해야 합니다. 국내 주식을 산 후에는 최소 1년 이상 보유해야 하고, 중간에 팔면 혜택이 사라집니다.
솔직히 이 계좌가 나온 배경을 보면, 최근 몇 년간 해외 주식 투자가 급증하면서 국내 증시가 상대적으로 소외됐기 때문입니다. 정부 입장에서는 환율 불안도 있고 자금 유출도 부담스러웠을 겁니다. 그래서 파격적인 세제 혜택을 내걸고 해외 자금을 국내로 돌려오려는 건데, 개인적으로는 해외 주식 수익이 있는 투자자라면 2026년 상반기 안에 꼭 검토해 볼 만한 상품이라고 봅니다.
청년 미래적금, 정부가 최대 216만 원을 얹어주는 통장
청년 미래적금은 기존의 청년 도약 계좌를 대체하는 새로운 적금 상품입니다. 2026년 6월 출시를 목표로 준비 중이며, 저축 기간을 3년으로 줄이고 정부 지원금 비율을 대폭 높인 것이 특징입니다. 여기서 청년 도약 계좌란 만기가 5년이었던 기존 상품인데, 청년들에게는 이 기간이 너무 길어서 중도 해지율이 높았던 게 사실입니다(출처: 금융위원회).
저도 사회 초년생 지인으로부터 직접 들은 이야기가 있습니다. 그 지인은 정부 지원이 있는 청년 적금에 가입했는데, 매달 일정 금액을 넣다 보니 자연스럽게 소비를 줄이고 저축 습관이 생겼다고 합니다. 특히 만기 때 정부 지원금까지 더해져 생각보다 큰 금액이 모였다고 하더군요. 단순히 돈을 모은 것뿐 아니라 재정 관리에 대한 인식이 바뀌었다는 점에서 의미가 컸다고 했습니다.
가입 조건을 정리하면 만 19세에서 34세 청년이 대상이고, 병역 이행자는 복무 기간만큼 최대 6년까지 연장됩니다. 소득 요건도 있는데, 근로자 기준으로 개인 소득 6천만 원 이하이면서 가구 중위 소득 200% 이하여야 합니다. 특이한 점은 자영업자도 가입할 수 있다는 겁니다. 연 매출 3억 원 이하인 소상공인 청년도 대상에 포함됐는데, 기존 상품에서는 제외되었던 분들이라 반가운 소식이라고 생각합니다.
나 비판도는 월 최대 50만 원, 만기는 3년입니다. 3년 동안 꽉 채워서 넣으면 원금만 1,800만 원이 됩니다. 여기에 정부 지원금이 붙는데, 일반형은 납입액의 6%를 지원받아 월 최대 3만 원, 우대형은 납입액의 12%를 지원받아 월 최대 6만 원입니다. 우대형 대상은 중소기업에 새로 취업한 지 6개월 이내인 청년 또는 저소득 청년입니다.
만기 때 실제로 받는 금액을 계산해 보면, 은행 이자를 연 4%로 가정할 때 일반형은 원금 1,800만 원에 정부 지원금 108만 원, 이자까지 더해서 약 2,080만 원입니다. 우대형은 정부 지원금이 216만 원이라 총 약 2,200만 원을 받게 됩니다. 연 환산 수익률로 따지면 일반형이 약 12%, 우대형이 약 17%에 달하는 셈입니다. 시중 적금 금리가 3% 대인 걸 생각하면 정말 파격적인 혜택이라고 봅니다.
IMA계좌, 원금 보장하면서 연 4% 이상 수익을 노린다
IMA계좌는 종합 투자 계좌(Integrated Management Account)라고 불리는 상품입니다. 여기서 IMA란 증권사가 고객의 돈을 받아서 직접 운용하고 그 수익을 나눠 주는 구조로, 2025년 말 한국투자증권과 미래에셋증권에서 1호 상품을 출시했습니다. 앞서 소개한 RIA나 청년 미래적금과는 성격이 조금 다릅니다.
IMA의 가장 큰 특징은 원금 지급 약정입니다. 쉽게 말해서 증권사가 만기 때 원금을 돌려주겠다고 약속하는 겁니다. 물론 법적인 예금자 보호 대상은 아니지만, 자기 자본 8조 원 이상의 초대형 증권사만 취급할 수 있어서 안정성은 어느 정도 담보됩니다. 증권사가 파산하지 않는 한 원금은 보장되는 구조라고 보시면 됩니다.
제 경험상 투자할 때 가장 부담스러운 건 원금 손실 가능성이거든요. 그런데 이 계좌는 원금은 지키면서 은행 예금보다 높은 수익을 기대할 수 있다는 점에서 매력적입니다. 현재 출시된 상품 기준으로 수익률은 연 4% 대 수준입니다. 은행 정기 예금보다는 높고 주식 투자보다는 안정적인 중간 지점이라고 할 수 있습니다. 운용 성과에 따라 추가 수익을 받을 수도 있고요.
또한 이 계좌에는 특별한 점이 하나 더 있습니다. 조달된 자금의 최소 25% 이상을 중소기업이나 벤처 기업에 의무적으로 투자해야 한다는 겁니다. 그래서 생산적 금융이라고도 불립니다. 부동산이 아닌 실물 경제에 돈이 돌아가도록 설계된 거죠. 개인적으로는 원금 손실은 싫지만 은행 예금 금리가 아쉬운 분들에게 좋은 대안이 될 수 있다고 봅니다.
기존 ISA 계좌와 비교하면 어떤 게 더 유리할까
많은 분들이 궁금해하시는 부분이 바로 이겁니다. 기존에 알려진 절세 끝판왕 ISA 계좌와 새로 나온 세 가지 중 어떤 게 더 좋을까, 무엇을 먼저 만들어야 할까 하는 점이죠. 솔직히 저도 처음에는 헷갈렸는데, 각각의 특징을 비교해 보니 상황에 따라 선택이 달라진다는 걸 알게 됐습니다.
먼저 ISA는 개인 종합자산 관리 계좌(Individual Savings Account)로, 절세가 핵심입니다. 하나의 계좌에서 주식, 펀드, ETF, 예적금을 모두 굴릴 수 있고, 이익과 손실을 합쳐서 계산하는 손익 통산이 가능해서 세금을 획기적으로 줄여 줍니다. 연간 납입 한도는 2천만 원이고 의무 보유 기간은 3년입니다. 비과세 한도는 일반형 기준 200만 원, 서민형은 400만 원입니다.
반면 IMA는 원금 보장형 중수익이 핵심입니다. 증권사가 대신 운영해 주고 원금 지급을 약정합니다. 은행 예금보다 높은 수익을 비교적 안전하게 노릴 수 있죠. 납입 한도 제한은 없고 투자 기간은 1년에서 7년까지 다양합니다.
RIA는 해외 자본 국내 유입이 목적입니다. 해외 주식 양도세를 최대 100%까지 면제해 주는 게 핵심 혜택이고요. 1인당 한도는 매도액 기준 5천만 원이고 국내 주식 의무 보유 기간은 1년입니다. 다만 2026년 한시적으로만 운영된다는 점이 중요합니다.
정리하자면 꾸준히 투자하면서 절세하고 싶다면 ISA, 원금은 지키면서 예금보다 높은 수익을 원한다면 IMA, 해외 주식 수익이 커서 양도세 부담이 크다면 RIA를 선택하시면 됩니다. 각자 상황에 맞게 판단하시는 게 가장 중요합니다.
요즘 같은 시대에 재테크는 선택이 아니라 필수라고 생각합니다. 그런데 열심히 돈을 굴려서 수익을 내도 세금으로 나가는 돈이 만만치 않거든요. 그래서 절세 계좌의 중요성이 점점 커지고 있습니다. 2026년에 새로 나오는 이 통장들을 잘 활용하시면 분명 도움이 될 거라고 봅니다. 특히 RIA 계좌는 한시적으로만 운영되고, 1분기에 복귀해야 100% 감면 혜택을 받을 수 있으니 해당되시는 분들은 서두르시는 게 좋겠습니다. 청년 미래적금도 2026년 6월 출시 예정이니 미리 준비해 두시길 권합니다.